Conhecendo Programas de Poupança para Universitários

Conhecendo Programas de Poupança para Universitários. Como pai, a grande preocupação financeira com um recém-nascido é como reservar dinheiro suficiente para assistir a uma educação universitária. As universidades e os governos estaduais têm desenvolvido muitos diferentes planos de poupança financeiro para incentivar os pais a economizar dinheiro para a faculdade. Alguns dos planos incluem contas 529, contas Coverdell, contas IRA Roth e custos de matrícula pré-pago/garantida. Infelizmente, poucos os programas oferecem todos os benefícios, tais como deduções de impostos, a economia com impostos diferidos, opções de investimento ilimitadas, investimentos autodirigidas e sem multas.

Conhecendo Programas de Poupança para Universitários

Selecionar uma universidade é uma decisão crítica e dispendiosa, e na minha opinião, é imprudente tomar antes de os dois últimos anos da escola secundária. Uma desvantagem dos planos baseados na universidade ou no estado (como uma conta 529) é que impõem penalidades se uma criança não frequenta uma escola específica ou em um estado específico. Quem sabe o que aptidões, habilidades ou interesses pode desenvolver seu filho, que exigem uma escola específica que esteja fora de seu estado de residência. Os planos universitários e estaduais também impõem multas se o dinheiro não é usado, finalmente, para pagar os estudos universitários qualificados; outro exemplo é um evento que está fora de seu controle e pode causar um gasto desnecessário. Mas o maior problema com os programas universitários e estaduais são as mudanças nas regras financeiras que fazem – depois que você começa o plano.

Para mim, a universidade e os programas estaduais são um plano para que os pais percam ou perder suas economias. Se o custo da matrícula aumenta mais rápido do que o previsto, apesar de suas garantias, sobem o preço e te deixam sem fundos. Por outro lado, se a matrícula aumenta menos que o esperado, então você acaba pagando mais pela matrícula. E o mesmo se aplica ao mercado de valores mobiliários em que alguns planos exigem investimentos; quando o mercado caiu em 2000 e 2001, muitos planos quebraram sua promessa de garantir o financiamento total da matrícula apesar das promessas em contrário.

Outra desvantagem dos planos estatais, é que suas opções de investimento são severamente limitadas a alguns fundos mútuos gerenciados pela empresa de corretagem que opera a conta. Eu chequei várias: e têm taxas altas e baixos rendimentos, e não confio da falta de concorrência em muitas destas contas. As firmas de corretagem culpam a economia por falta de opções de investimento, dizendo que a maioria das contas são pequenas e não muito rentável para elas, por que querem a menor interação comercial e de clientes possível.

Os planos federais de poupança para a educação superior são melhores porque permitem a mais ampla seleção de investimentos (como uma conta Roth IRA educativa ou outras contas de poupança para a educação), e pode ser aplicado à maioria das universidades credenciadas. Estas contas oferecem crescimento livre de impostos e a remoção também é isenta de impostos federais e de alguns impostos estaduais. Sendo realista, a sua situação pode exigir múltiplas contas. As regras lhe proíbem usá-las se os seus rendimentos ultrapassem certos limites.

Na minha opinião, o melhor lugar para começar a economizar para a faculdade é com os ibonos do governo dos Estados Unidos da TreasuryDirect.gov. Estes bônus oferecem a maior flexibilidade e controle, e não requerem nenhum dos procedimentos e regras de outros planos de poupança. Acumula uma taxa de juros decente cada mês, o capital é ajustado para a inflação a cada trimestre, o imposto sobre a renda é diferente e você não tem taxas de corretagem. E quando o dinheiro é retirado para uma universidade em sua lista de aprovados, o dinheiro pode ser resgatado livre de impostos. (No que diz respeito às regras de limitação: você não pode retirar o dinheiro no primeiro ano, e se a retire no prazo de cinco anos, há uma penalização de juros de três meses – por isso que os doze não são o melhor plano de poupança depois, uma criança que atende cerca de doze anos de idade). Uma vez que os ibonds são simplesmente fantástica e não uma conta educativa, o dinheiro pode ser gasto em qualquer tipo de despesa que possa surgir.

O governo e as empresas de corretagem continuam atualizando estas contas, por isso espero que as minhas queixas sejam discutíveis em um futuro próximo. Mas os critérios que deve ter em conta são: muitas opções de investimento, poucas multas, sem impostos e controle total. Isso maximizará o dinheiro que está reservando para esse caro título.

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